兰雪峰

“服务大众，行业定制，快速灵活，有需必应。”

走进万荣农商银行小微金融中心，四句话十六字赫然入目。这是他们的服务理念，也是他们的服务写真。

万荣农商银行牢记普惠金融使命，坚守支农支小定位，从重建小微金融的服务文化入手，推进小微金融服务标准化。目前，该行实现对县城街面小微客户建档立卡全覆盖，授信、预授信小微客户近一半，进一步优化了小微金融服务生态，有力地促进了小微企业高质量发展。

产品标准化

量身打造，量需匹配

“虽然40多天的雨期对香菇种植有影响，但整体上仍然能保证每天1000多斤的采摘量，当天摘，当天卖，收入在4000元到5000元。”

南张乡万荣庄村晋菌旺香菇种植专业合作社，经过多年稳步发展，由最初一个香菇种植棚扩大到16个种植棚。目前，该社拥有3个种植基地，保持着发展壮大的态势。“我们现在不单单是规模的扩张，随着技术的成熟，设备的不断完善，也拥有了自己的烘干机、冷库，一个香菇菌棒制造车间正在加紧建设。”该社理事长廉勤刚高兴地介绍。

2015年，廉勤刚承包了一个香菇种植棚，边干边学。“虽然技术要求不高，但需要精心打理。由于种植规模小，一些不确定因素会影响香菇的整体质量，收入自然不稳定，不过坚持了下来。”廉勤刚说，“受资金的限制，没有扩大过规模。”

2016年，受到万荣县提出大力发展香菇产业的鼓舞，廉勤刚萌生了建立香菇种植合作社的想法。说干就干，发展社员、筹建菇棚……“发展初期，资金短缺是最大的问题。幸好万荣农商银行为我们提供了很大帮助，给我贷了30万元，顶了大事。”廉勤刚说。

有了农商银行的资金支持，合作社得以顺利起步。为推动香菇产业进一步发展，万荣农商银行经过深入调研，结合当地村民的需求，专门推出了“香菇贷”小微产品，为菇农们送去“及时雨”。

在客户经理的帮助下，廉勤刚将到期的担保贷款更换成“香菇贷”，使资金周转更加灵活，贷款成本也节约了不少。廉勤刚说：“社员们都获得了‘香菇贷’的授信，有了更加充足的资金保障，合作社的规模不断扩大，现在，合作社有10个社员，雇了30个人做长期工。”

不止晋菌旺香菇种植专业合作社，万荣农商银行为当地符合条件的村民，都批量做了“香菇贷”授信，当前“香菇贷”用款客户达20多户，贷款余额600万余元，为当地香菇产业的发展注入了活水活力。

为进一步加快对小微客户授信的全覆盖，更好地满足小微客户的金融需求，万荣农商银行在市联社的指导下，根据不同行业的特点，量身打造了包含经营、消费类的20余款贷款产品，为客户提供更加精准的金融服务，从而加快了贷款业务办理效率，节约了客户的贷款成本，提升了客户贷款的满意度。

在做好基础产品细分、细化的同时，万荣农商银行还制定了后续产品调整与研发的标准，围绕“应民需、促便利、利推广”的原则，创新产品更新换代机制，使信贷产品能够及时匹配小微客户需要，精准支持小微客户发展。

流程标准化

规范时序，规定时长

“没想到可以获得这么高的授信！这下就方便多了。”

家住高村镇北薛村的李旭，2006年起开始经营果库。因需要为商户垫资，对流动资金的需求非常大，旺季的时候，对贷款办理速度要求也非常高。

“刚开始，我在镇上的农商银行网点贷款，那边贷款权限小，能给我的额度不多，难以满足我的流动资金需求。我也去其他银行咨询过，给的额度也比较小。大部分运营所需的资金还得从其他渠道获得，不但筹集起来麻烦，资金成本也很高。”李旭说，“后来镇上农商银行的工作人员了解到我的情况后，将我推荐给了县城里的小微金融中心。”

李旭在小微金融中心提交贷款申请后，客户经理第一时间上门调查，对客户的基本情况和经营数据进行了解和提取，经过对获取信息套用公式综合测算，通过了客户100万元的授信申请。“我们在调审环节有一套标准化流程，只需要按照步骤做好真实调查、提取信息，就可以为客户提供一个科学合理的额度，避免了主观上的模糊判断，既有效防控了风险，又最大程度满足了客户的需求。”客户经理说。

申请通过之后，李旭在客户经理的指导下，按照流程标准把所需资料准备齐全，到小微金融中心营业大厅，完成了资料审核、合同签约、贷款发放。从申请贷款到资金入账，李旭仅仅用了不到两天时间。

“资金有保障了，我的三个果库现在满当当的，已经发了6万箱苹果。今年行情好，收入也很乐观，经营方面没有问题！”李旭信心满满。

万荣农商银行自2018年起，先后赴常熟、沧州等地学习考察小微金融服务。对照先进经验，结合万荣实际，对小微金融组织架构进行了重塑，制定了“三重”“三轻”“三多”调审模式，规范调查项目和调查要求，细化岗位职责和责任分工，设定出更加规范、有序、畅通的小微企业贷款流程。

“标准化的办贷流程，在加快业务办理效率、及时满足客户资金需求的同时，还做到了让客户‘心中有数’，提高了客户满意度。”万荣农商银行客户经理说，“标准化作业也让员工有规矩可循，有方法可依，既减轻了员工的压力，也提升了风控能力。在客户提供资料顺利的情况下，我们可以当天受理、当天放款。”

办理标准化

按户建档，按时回应

“当这个厂还没有开始建，这片地方还是一片荒地的时候，我就已经与这个厂建立联系了。”客户经理李俊良说的这个厂是山西厚德公共设施制造有限公司（以下简称“厚德公司”）。

厚德公司主要生产环卫设施和体育设施，公司老板张学温从事本行业18年，之前一直在北京打拼，借着2016年招商引资的契机回到了家乡万荣发展。

“我们有成熟的技术和多年来积累的客源，如果回到家乡发展，政府也可以给我们很大的支持，但唯一担心的是设备的投入和厂房的建设用掉大量资金后，生产流动资金跟不上。”张学温讲述了当初准备回家乡发展时考虑的一系列问题，“万荣农商银行的到来，给我吃了一剂定心丸。”

该行工作人员在对市场作例行摸排调研中，以政府招商引资计划为线索，找到了张学温。在对他进行贷前调查之后，与他达成了合作协议，确保其在经营中可获得一定额度的贷款资金，解决了张学温的担忧。

“我们2016年回来建厂，2017年开始投产，当年便接到了一个大订单，需要300多万元购买原料，流动资金紧张，由于农商银行与我们彼此了解，之前也达成过协议，我自然想到寻求农商银行的帮助。”张学温说，“在农商银行申请贷款后，资金很快就到位了，没有让人失望。有了资金保障，单子也敢接了，近几年发展很顺利，现在拥有30多个员工，下一步计划再建一个厂房，上一些新设备，扩大一下产能。”

“我们在放款前就对客户建立了档案，基本情况都很了解，并且还会做好定期回访，所以当客户提出贷款申请后，只需要把客户当下经营资料收集完整，稍作审核后就可以发放贷款。”客户经理介绍，为了节约贷款调查时间，他们通过全覆盖建档，为客户做好预授信，把工作做在了客户需求前面，提升了服务效率。

万荣农商银行注重日常积累，通过多维度的服销工作，动态建立县域小微客户数据库，做到平时“精准画像”，用时“随借随放”，与小微客户资金需求“短、频、急”的特点相契合。

万荣农商银行在服务小微客户的过程中，还以普惠金融为目标，逐步探索形成了“一条街”“一商圈”“一客群”三大营销模式，按照地域、行业、客群划分，建立起严格的网格管理机制，通过标准化走访调研，逐步实现了对县城街面客户建档立卡全覆盖。

“我们把客户经理划分为5个小组，每周二、周四都会对各自分管片区的小微客户进行回访，了解新动态，随时更新信息，做到对小微客户经营情况全面、实时把握。”小微金融中心经理贾帆说。

为提高市场调查效率，完善市场信息统计，优化客户建档授信，万荣农商银行以科技赋能，推出“市场信息采集”App，“以前我们更新市场信息时需要把新信息登记在笔记本上，回到办公室再录入到电脑。现在我们有了这款软件，通过手机就可以直接操作，实现云储存，还可以一键导航到客户经营位置，方便了登记信息和服务客户，也加强了对此项工作的监督和管理。”

在推进标准化服务的过程中，万荣农商银行同步制定了小微入岗培训制度，整理印发了《小微金融培训手册》，涵盖“小微文化、营销技巧、调查技术、风控管理”等诸多内容。通过定期考核，不断巩固提升小微从业人员的专业素质和服务能力；通过组织架构调整和流程优化，不断深化“最多跑一次”的业务改革；通过在网点引入流水化作业及一揽子金融服务，实现“工厂式”业务办理，让服务更加全面、精准、及时、高效。

以企业文化夯基，以标准管理固本，以持之以恒推进。万荣农商银行将持续围绕“标准”与“创新”，以“标准”促进稳健，为创新发展积累扎实的经验和精准的实践数据；以“创新”提升效率，探索出更加先进的管理标准。通过坚定信念、细化经营、全力付出，在普惠金融的基础上打造“标准金融”，实现自身经营效益和县域经济发展的同频共振、同步发展。